Bisnis

Akun pensiun besar Anda – terlalu bagus?

Saat mendekati waktu pembayaran, kami menghubungi banyak pelanggan, merekomendasikan agar mereka memberikan kontribusi tahunan ke rekening pensiun dengan manfaat pajak. Tujuan jangka panjang yang paling penting bagi investor mana pun biasanya adalah menabung untuk masa pensiun atau tahap kehidupan selanjutnya. Disiplin dan komitmen diperlukan untuk membangun tabungan yang dibutuhkan untuk gaya hidup pensiun yang nyaman dan menyenangkan.

Hari ini, kami tergelitik bahwa kami dapat membantu pelanggan dengan tantangan yang lebih menakjubkan – bagaimana Anda mengelola pajak jika Anda telah melakukan terlalu banyak uang dengan menyimpan potongan pajak di rekening pensiun?

401K diperkenalkan pada tahun 1978 untuk melengkapi dan akhirnya menggantikan pensiun tradisional di tempat kerja. Banyak pekerja muda mengikuti saran terbaik dan bekerja untuk membayar maksimum yang diperbolehkan secara teratur, mengurangi penghasilan kena pajak saat ini dan menciptakan tabungan untuk masa depan. Keajaiban perakitan dan beberapa pasar banteng yang sangat panjang telah membantu banyak orang di bawah usia 50 tahun mengumpulkan rekening pensiun yang besar dan berkembang. Sangat mudah untuk berpikir, “Saya telah melakukan segalanya dengan benar, dan saya dapat melihat akun ini terus berkembang selama bertahun-tahun.” Namun, ini mungkin bukan pendekatan terbaik.

Tantangannya adalah bahwa rencana 401K tradisional dan IRA tradisional memerlukan penarikan dari usia 70, dan penarikan ini akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa – baik simpanan maupun keuntungan modal Anda. Ini bekerja dengan baik jika Anda pensiun dalam kategori pajak rendah. Namun, banyak deposan yang sukses saat ini terpaksa melakukan penarikan besar-besaran pada usia 70 tahun sehingga mereka harus membayar pajak penghasilan yang tinggi di tahun-tahun mendatang.

Sebaliknya, Roth IRA hanya menerima kontribusi pasca-pajak, tetapi tidak ada penarikan yang diperlukan. Selain itu, setelah usia 59 1/2, semua penarikan yang memenuhi persyaratan tertentu sepenuhnya bebas pajak – baik setoran setelah pajak Anda maupun kenaikannya.

Apa yang dapat Anda lakukan untuk menandai penghematan besar yang telah Anda kumpulkan di IRA atau 401K ini dan masih membuat beberapa keputusan bijak untuk membatasi kewajiban pajak Anda di masa depan? Berikut 4 langkah yang bisa Anda lakukan sekarang untuk menghindari pajak penghasilan yang tinggi di kemudian hari:

  1. Lakukan investasi Roth IRA setiap tahun. Jika pendapatan tahunan Anda memenuhi syarat, Anda harus memberikan kontribusi ke Roth IRA. Tahun ini, batasannya adalah $6.000 per orang dan $7.000 untuk orang di atas usia 50 tahun. Jika penghasilan Anda melebihi batas, Anda mungkin dapat melakukan investasi pintu belakang dengan melakukan deposit di IRA tradisional dan kemudian mengonversinya. itu dan Roth IRA.

  1. Beralih ke kontribusi Roth 401k alih-alih kontribusi tradisional di tempat kerja. Roth 401K Anda didanai oleh kontribusi setelah pajak. Ini berarti bahwa mereka tidak akan lagi mengurangi pendapatan Anda yang dilaporkan pada W2 Anda setiap tahun, tetapi sekarang dana ini akan meningkatkan pajak tangguhan Anda, dan ketika Anda meninggalkan majikan Anda, Anda akan dapat menempatkannya langsung di Roth IRA. Anda kemudian dapat memilih untuk menarik dana bebas pajak, jika perlu, atau membiarkan dana tersebut utuh untuk ditingkatkan bagi ahli waris Anda.

  1. Ubah IRA tradisional menjadi tahun berpenghasilan rendah. Jika Anda telah berhenti bekerja atau memiliki satu tahun dengan penghasilan kena pajak yang sangat rendah, mungkin ini saat yang tepat untuk mengubah beberapa atau semua IRA tradisional Anda menjadi Roth IRA. Anda akan membayar pajak penghasilan biasa pada jumlah berapa pun dalam IRA tradisional yang Anda konversi ke Roth IRA.

  1. Melakukan distribusi atau konversi IRA parsial. Bahkan jika Anda memiliki pajak yang tinggi, jika Anda memiliki IRA yang sangat besar hari ini dan lebih dari 59 1/2, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membuat distribusi kecil setiap tahun, mulai lebih awal. Hubungi akuntan Anda tentang seberapa banyak Anda dapat menarik (atau mengubah) tanpa mendorong Anda ke dalam kategori pajak baru. Kadang-kadang Anda bahkan dapat melakukan penarikan / konversi kecil tanpa biaya tambahan sepanjang tahun. Jumlah kecil ini dapat meningkat seiring waktu dan membantu mengurangi pajak di masa mendatang.

Siapa yang mengira Anda bisa “memenangkan pensiun dalam permainan” tetapi kehilangannya karena semua pajak? Ketika 401k pertama kali diluncurkan, semua orang membayangkan struktur yang dapat mendorong tabungan dan menawarkan sumber pendapatan di kemudian hari ketika pajak pribadi akan lebih rendah. Saat ini, sebagian dari kita berharap tarif pajak AS akan lebih rendah di tahun-tahun mendatang. Jika Anda telah melakukan penghematan besar pada rencana pensiun perusahaan Anda atau IRA tradisional, sekarang Anda menyadari bahwa suatu hari Anda mungkin terpaksa menarik ratusan ribu setahun – dengan tarif pajak yang sama atau lebih tinggi daripada yang Anda bayar hari ini. . Pertimbangkan langkah-langkah berikut yang dapat Anda ambil sekarang untuk mengelola pajak masa depan ini.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button